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对外经济贸易大学

2035年养老金或将耗光?注册财务策划师教你做养老理财规划。

更新时间:2019-04-12

有人戏称,没有比80、90后更惨的一代人了。

因为计划生育,从母胎就开始了竞争,出生的时候赶上生育高峰,后来上学高峰,房价高峰,以后老了还要面临养老金不足的危机。


4月10日,中国社科院世界社保研究中心发布了《中国养老金精算报告2019-2050》。 

《报告》预测,未来30年我国的制度赡养率翻倍,到2028年,当期结余可能会首次出现负数,为负1181.3亿元。同时,城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元,然后开始下降,到2035年有耗尽累计结余的可能性。

估算一下,2035年,第一批80后都还没到退休年龄,这以后养老可怎么办?

还能怎么办,指望“政府来养老”不靠谱,只能好好规划个人商业养老了。

做好理财规划。

财务这事儿,如果不好好规划,不会自动变好,只会越来越糟。学习理财知识,做好理财规划至关重要,注册财务策划师RFP课程可教你如何进行财务规划。

关于三支柱养老

众所周知,我国养老保险体系构成包括三大支柱:第一是以现收现付制为基础的基本养老金制度;

第二是以年金为代表的企业补充养老制度;

第三是个人储蓄养老金制度。

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目前从规模上看,第一养老支柱占比约80%,第二养老支柱占比约20%,第三养老支柱基本空白。随着新生人口数量的下降,老年人口的增多,第一养老支柱在未来将无法支撑中国庞大的老年人群体。


在美国、澳大利亚等发达国家,一直是以第二支柱做主要支撑,其次是个人储蓄养老。社会基本养老规模只占非常小的比例。但是在中国,第二养老支柱并不普及,总规模只占20%,且未来会如何改革方向尚不明确,因此,基于个人意愿的、资金累积制的第三养老支柱——个人商业养老应该成为年轻人的关注重点。


2018年2月11日,证监会发布《养老目标证券投资基金指引(试行)》,2018年4月2日,财政部发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》,这两份文件标志着我国的个人商业养老开始进入新的阶段。

养老金融产品简述

目前我国的个人商业养老产品主要有两类,一类是商业养老保险,一类是养老目标基金。


商业养老保险

商业养老保险即年轻时每年储蓄一部分钱,到了退休时可以定期地、持续地领取一部分钱,以充分保障老年时的消费支出。


笔者在某保险公司随便找了一款养老保险产品:35岁-55岁每年缴费22260元,从60岁开始每年领取37026,活多久,领多久。


如果被保险人活到80岁,那这款产品的IRR(内部收益率)为2.21%,如果活到90岁,那这款产品的IRR为3.23%,如果被保险人活到100岁,那这款产品的IRR为3.72%。其实跟银行定期存款的利率差不多。但是买保险最应该关注的并不是收益率,而是提前对老年时的不确定性做一个确定性的安排。


死的早都好说,也就是“人死了钱没花了”,但就怕意想不到的长寿,将所有的个人储蓄消耗光了人还活着,这时,这类“活多久,领多久”的保险就显得格外划算。



养老目标基金

养老目标基金是指以追求养老资产的长期稳健增值为目的,鼓励投资人长期持有,采用成熟的资产配置策略,合理控制投资组合波动风险的公开募集证券投资基金。养老目标基金多以公募FOF形式存在,分为目标日期型FOF和目标风险型FOF。


从2018年开始允许基金公司设立养老目标基金,截至目前,一共有三批基金获批,共40只分属28家基金公司。其中,华夏基金旗下有4只获批,易方达基金和汇添富基金旗下分别有3只正式获批,嘉实基金、南方基金、中欧基金、泰达宏利基金和工银瑞信基金旗下各有2只养老目标基金,合计规模超过50亿。从业绩表现上来看,受益于年初以来的反弹行情,养老目标基金全部实现正收益,最高涨幅超过7%。


实际来看,养老目标基金在我国的发展非常初级,并不像美国401(K)那样,获得全民的认可。大部分国内的中青年养老意识薄弱,对金钱的观念也是以消费为主,养老目标基金锁定期长,熊市下收益率太低,牛市下又跑不过股票型基金,所以一直很难卖。


今年5月份,公募基金有望被纳入个人商业养老账户投资范围,参与个人税收递延型养老保险,这对养老目标基金将是重大的利好。


富国基金举例说,参考当前商业养老保险的税收递延政策,假设一个人从30岁开始每月出1000元购买养老目标基金,如果做税收递延缴纳,所投资的养老目标基金年化收益率5.5%,这些养老目标基金赎回时将缴税6.88万元。对比没有税收递延缴纳的9万元,将省下2.12万元。这将大大促进年轻人购买养老目标基金的积极性。


鉴于目前中青年的养老意识远没有觉醒,针对养老的投资者教育还有很长的路要走。

总结

1月12日,在《建立中国特色第三支柱个人养老金制度》成果发布会暨第三支柱养老金理论与实践研讨会上,相关负责人表示我国第三支柱个人养老金制度建设已经进入推动政策落地阶段, 2019年5月个税递延养老制度试点转常规有望如期启动,我国个人养老金制度也将真正实现落地。


因此,我们最好从现在开始就规律生活、健康饮食、早起早睡、经常锻炼,尽量保持健康的状态。一方面,我们衷心希望国运昌盛,将来养老金可以保障基础生活,另一方面,也要学习理财课程,注册财务策划师RFP针对于综合理财适应现在年轻人多元化的理财需求,提前规划自己的晚年生活,凡事预则立、不预则废,否则还能怪谁,只能怪自己了。

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